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原标题：九卦 | 面对67万亿存款到期潮 ，中小银行的留客之道
来源：九卦金融圈
作者：王润石（上海金融发展研究实验室特聘研究员 、重庆财经学院副教授 、九卦金融圈专栏作家）
2026年，中国银行业将迎来一场规模空前的定期存款集中到期潮 ，据中金公司测算 ，到期资金规模预计在50–75万亿元之间，其中核心部分源自2022–2023年疫情防控期间居民避险情绪催生的中长期定期存款 ，1年期及以上长期限存款占比超89% ，达67万亿元，较2025年同比增加10万亿元 。
与此同时 ，市场利率持续下行态势未改 ，三年期定期存款利率普遍跌破1.8%，2026年开年虽有阶段性回暖 ，中小银行三年期定存普遍回升至1.95% ，但整体仍处于低位，国有大行三年期利率仅1.25%，股份行在1.55%—1.85%之间 ，形成清晰的利率分层格局 。叠加居民风险偏好持续保守、国有大行吸储能力边际下降的多重背景 ，中小商业银行迎来了前所未有的“存款搬家 ”战略窗口期。
然而，机遇背后暗藏挑战 。对于资本实力 、品牌影响力均处于劣势的中小银行而言 ，若盲目跟风通过提高存款利率揽储 ，必然会显著抬升负债成本 、压缩净息差空间，甚至引发流动性风险 ，陷入“高成本揽储—盈利承压—风险加剧”的恶性循环 。因此 ，在不大幅增加负债成本的前提下，依托数字化运营赋能精准营销 ，优化产品与渠道体系 ，联动财富管理提升客户黏性，成为中小商业银行突破负债业务瓶颈、实现可持续发展的关键路径。
本文结合2026年市场环境与监管导向 ，针对中小商业银行低成本拓展负债业务提出系统性策略建议 ，为其把握存款迁徙机遇提供参考 。
以“数字客户经营 ”为核心，提升低成本存款占比
中小商业银行的核心竞争力在于本地化服务优势，而数字化转型则是放大这一优势的重要抓手 。通过数字技术整合客户数据 、精准识别需求 、嵌入生活场景 ，能够有效降低获客与运营成本 ，提升活期存款、结算存款等低成本负债的占比，摆脱对高息定期存款的依赖。
构建“智能分层+场景嵌入 ”的客户画像体系
客户画像是精准营销的基础 ，中小银行需打破数据孤岛 ，依托大数据技术实现客户的精细化分层与标签化管理，让营销从“广撒网”转向“精准滴灌” 。一方面 ，全面整合行内数据资源 ，包括客户交易流水 、理财购买记录 、信贷还款情况、社保代发信息等，挖掘客户的资金流动规律、产品偏好与风险承受能力；另一方面 ，在合规前提下对接外部数据源 ，如政务服务数据 、本地消费数据 、税务数据等，补充客户职业、收入水平 、家庭结构 、消费习惯等信息 ，实现客户画像的全方位立体化构建 。
基于完善的客户画像体系 ，重点识别“高价值低风险 ”客群，这类客群资金稳定性强、对利率敏感度相对较低，是低成本负债的核心来源。具体而言 ，一是退休人群 ，这类客群风险偏好极低，追求资金安全与稳定利息收益 ，资金闲置时间长 ，且多依赖本地金融服务，是定期存款与储蓄型产品的核心受众 ，据统计60后存款以养老储备为主 ，超90%倾向“安全第一 ”的配置逻辑；二是小微企业主，这类客群有频繁的经营结算需求 ，资金沉淀性强 ，若能提供便捷的结算服务与针对性的金融支持，可有效吸纳其结算存款 ，形成稳定的低成本负债；三是县域年轻家庭 ，这类客群处于财富积累期，有教育储备 、购房置业等长期资金规划需求，既注重资金安全性 ，也有一定的灵活流动性需求 ，是智能存款与中短期理财的潜在客群，80后 、90后作为家庭支柱或成长型群体 ，需求更具多元性 。
针对不同客群的需求特点 ，制定差异化的触达与服务策略，提升客户认可度与资金留存率 。对于保守型客群（如退休人群） ，重点推送“智能存款+储蓄型保险?
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