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【央视新闻客户端】
来源：看懂经济
年前 ，国家金融监督管理总局发布了2025年商业银行四季度主要监管指标 。
随着数据出炉 ，市场关注的几个问题也有了答案：净息差到底稳住没有？资产质量怎么样？不同类型银行表现如何？
具体来看 ，商业银行净息差连续三个季度持平在1.42% ，总资产同比增长9.0% ，不良率降至1.5% ，全年净利润同比增长2.3% 。
表面观之 ，“稳”字当头——规模增速回升 ，净息差企稳 ，不良率下降 。
细察之下 ，这份“稳 ”实为政策托底 、结构分化与风险延后的动态平衡 。
透过这些数据 ，我们能看到2025年银行业在复杂环境中的韧性 ，也预示2026年高质量发展的走向 。
净息差：终于企稳 ，但各有各的“稳 ”法
先看最受关注的净息差。
2025年 ，从二季度开始 ，商业银行的净息差已经连续三个季度维持在1.42% 。
这意味着 ，净息差持续下滑的势头 ，终于刹住了车 。
为什么能稳住？去年以来 ，央行推动“非对称降息” ，降存款利率的幅度大于降贷款利率 ，银行资金成本实实在在降了。虽然资产端定价仍面临下行压力 ，但负债端的改善暂时稳住了息差 。
但细看不同类型银行 ，情况并不相同 。
四季度 ，国有大行净息差1.3% ，环比再降1个基点。股份行1.56% ，环比持平 。城商行这边四季度净息差1.37% ，环比持平 。
银行四季度息差环比下滑 ，在一定程度上 ，与其规模快速扩张相关 。扩张快 ，就意味着大量低收益资产入池 ，拉低了整体收益率 ，从而影响净息差 。
而农商行这边 ，四季度净息差为1.6% ，环比上升2个基点 ，这类银行对存款利率下调更敏感 ，负债端改善的效果更快体现出来 。
所以 ，同样是企稳 ，背后的逻辑不一样 。大行靠规模 ，小行靠负债改善 。
不过净息差虽然正在筑底 ，但要说反弹 ，还为时过早 。
规模扩张：资产涨得快 ，贷款涨得慢
再看规模 。
2025年末 ，商业银行总资产同比增长9.0% ，环比提升1.25% ，增速回升 ，趋势向好。
根据广发券商银行分析数据 ，2025年银行贷款增速只有7.26% ，环比微降0.01个百分点 。资产和贷款之间 ，出现了一道“剪刀差 ” 。
分机构看 ，分化也很明显。
国有大行依然是扩张主力 。总资产增速10.8% ，在所有类型银行里最高 。大行的持续扩张 ，则反映了财政政策发力 、政府债券扩容的时代背景。2025年 ，大行的“头雁 ”作用更加突出 。2026年 ，随着六大行增资落地 ，大行的资产扩张能力会更强 ，行业集中度可能进一步上升 。
城商行的走势也值得注意 。四季度总资产同比增速9.7% ，但环比下降1个百分点 。但贷款增速逆势提升到9.42% ，比三季度还快了1.03个百分点 。
而股份行四季度 ，总资产同比增速4.8% ，环比增长仅1% ，低于国有大行的1.24%和股份行的2.14% 。这可能意味着过去支撑规模扩行的化债红利正在褪去 ，如今 ，地方化债已经进入尾声 。
资产质量：稳健背后的“弱平衡”
最后看资产质量 。
2025年末 ，商业银行不良贷款率1.5% ，比三季度降了0.02个百分点 。关注类贷款占比也降到2.18% ，环比下降0.02个百分点。
资产质量挺稳 。
但数据背后 ，有几个现象值得留意 。
第一 ，不良率下降 ，靠的是“分母做大 ”。
根据公式：不良贷款率=不良贷款余额/贷款总额
2025年末 ，不良贷款余额3.5万亿元 ，较年初增加约618亿元 ，增幅约1.8% 。但贷款总额（包括正常类贷款 、关注类贷款 、不良贷款余额）增长更快 ，从年初的约227万亿元增至年末的约233
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